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日本政策金融公庫の創業融資、返済期間と据置期間の決め方

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日本政策金融公庫の創業融資では、返済期間と据置期間を自分で決めることができます。
ですが、返済期間と据置期間は、原則として、一度決めると変更することはできません。
どのように決めればよいのか詳しくみていきましょう。

返済期間

日本政策金融公庫の創業融資の返済期間は、
設備資金 20年以内
運転資金 7年以内
ともに、据置期間が2年以内
となっています。

返済期間と据置期間は、自分で決めることができます。
ただ、日本政策金融公庫から、期間を短くすることを求められる可能性もあります。

設備資金と運転資金では、返済期間が違います。設備資金の返済期間の方がかなり長いですよね。
そこで、運転資金の中に、設備資金に該当するものが混じってないかチェックしましょう。
設備資金とは、固定資産に投資する資金のことです。具体的には、店舗・事務所の保証金、内装工事代、自動車、机・イスやパソコンなどの器具備品、ソフトウェアなどです。
設備資金に振り分けることができると、返済期間を長くすることができるので、資金繰り上は有利になります。

据置期間

据置期間とは、元本の返済をしなくてもいい期間のことです。
ですので、据置期間のあいだは、利息だけを支払うことになります。据置期間が終了した後は、元本と利息の両方を支払うことになります。

勘違いしがちなのが、据置期間を設定したとしても、返済期間が伸びるわけではないということです。
例えば、運転資金の返済期間7年・据置期間を2年で設定した場合、2年間の元本据置の後、7年で元本を返済するというわけではありません。
2年の元本据置の後は、5年で元本を返済することになります。つまり、据置期間を設定したとしても、トータル7年というのは変わりませんので、注意しましょう。

返済期間の決め方

返済期間はなるべく長く設定すべきでしょう。
返済期間を長く設定すれば、1回あたりの返済金額が少なくなります。
起業してしばらくは、売上が計画よりも下振れしたり、想定していない経費がかかってしまうことがよくあります。
ですので、返済期間を長く設定して、資金繰りの安全を確保することが大切になります。

返済期間を長く設定するデメリットは、金利負担が増えてしまうことです。
ただ、日本政策金融公庫の創業融資の金利は、無担保無保証であることを考えれば、比較的安いです。
さらに、「中小企業経営力強化資金」という制度を活用すれば、もっと金利を安くすることができます。

起業家の創業融資は、「中小企業経営力強化資金」がメリットが大きい!

創業ステージでは、想定していないことが起こりますし、まだまだ資金的な体力もありません。
ですので、金利負担よりも資金繰りの安全性の方が重要です。
ただ、追加融資を検討している場合は、返済期間を短くした方が良いかもしれません。
というのは、追加融資を受けるためには、借り入れた金額の30%以上の返済の実績が必要となるからです。
ですので、返済期間を最長にした場合、当分の間は追加融資を受けることは厳しくなってしまいます。
では、どれぐらいの返済期間にすればよいのでしょうか?
返済期間は、利益計画と資金繰り計画をしっかりたてて、無理なく返済できるように設定することが必要です。
返済原資を考えるには、減価償却費、税金などの専門知識が必要となるので、専門家のサポートを活用することが有効です。

据置期間の決め方

据置期間は、設定すべきでしょう。
なぜかと言うと、起業してしばらくは赤字基調が続くのが通常だからです。
借り入れの返済原資は、利益です。
赤字基調の場合は、返済原資が作れません。
ですので、事業が軌道に乗るまでは据置期間をとる方が良いでしょう。
据置期間についても、利益計画・資金繰り計画をしっかり立てて、設定しましょう。

まとめ

創業融資の返済期間と据置期間は、利益計画と資金繰り計画をたてて、無理のない返済ができるように設定すべきでしょう。
創業融資の審査を考えても、利益計画と資金繰り計画をしっかり説明することができると、計数感覚(数字の感覚)がある経営者として、大きくプラスになります。
返済原資は、減価償却費・税金などの専門知識が必要となりますので、専門家のサポートを活用することをオススメします!

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石水 克一

石水 克一

大阪市中央区本町の日本政策金融公庫の創業融資に強い税理士です。 起業家支援に特化した代表税理士が担当者となり、お客様の近くに寄りそって、しっかりと経営サポートをします!
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